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浅析机动车商业险中保险公司免责条款规定的法律效力

作者:民二庭 武晨  发布时间:2015-12-31 10:20:54


    随着我国社会经济的飞速发展,我国的汽车保有量也是逐年增长,相伴而来的机动车商业保险纠纷也是日益增多。那么关于的机动车商业保险投保后车辆出现事故后的理赔问题,保险人与投保人之间的争议也是越来越多。针对上述客观存在的问题,本人结合本院受理的一起保险合同纠纷案件作以简单的说明。

    2015年7月份,大毛为其所有的货运车辆在保平安保顺畅保险公司投保了商业险,以确保其车辆在发生事故后,能够避免不必要财物的损失,保险合同在7月份生效,合同期限为一年。2015年8月份,大毛的货车为一公司运送块状钢材,大毛为了多拉货,多挣钱,在其货车最大载重量的基础上超载了20%。可惜,天有不测风云,大毛的货车在卸货时,因载重量太大,翻车了,这给大毛造成了不小的经济损失。这可把大毛愁坏了,但其突然想到,货车是投保了商业险的,这次的经济损失,应该有保险公司负担。大毛遂打电话报了警,报了险。交警认定大毛负本次事故的全部责任。大毛于是向保险公司申请理赔,保险公司认为在该次事故属于免责条款,保险公司拒绝理赔。因为保险合同中约定车辆在超载情形下发生事故,保险公司免责。大毛索赔未果,于2015年9月份诉至法院。

    在庭审中,双方对于保险合同的合法有效均没有异议,但就应否理赔存在根本性争议。依据《保险法》第十七条第三款规定:对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力;《合同法》第三十九条第一款也指出,采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明;《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)》第六条规定:提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容,在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识,并按照对方的要求对该格式条款予以说明。上述条款规定将本案的争议集中在了,被告保险公司是否在签订保险合同履行了明确告知义务。但保险公司只提交了有投保人签字的合同,证明其履行了告知义务。但按照法律规定,要让免责条款有效力,除了文字特别明示,还要能举证向投保人作出了口头提示。但是,保险公司未就口头告知提供相关的证据。故在本案中,保险公司应承担保险责任。

  该案例警示我们投保人在签订保险合同的时候,应该认真阅读保险合同的相关内容,明确自己的权利义务;同时,该案例也警示保险公司应善意充分地告知投保人权利义务,并且保留相关的证明,既保障自己的权益,也保障消费者的权益。

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编辑:张茜瑜    

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